Carencia hipotecaria: pagar menos durante unos meses no significa deber menos
La carencia de capital y la carencia total tienen efectos distintos. Un supuesto sencillo permite comprobar qué parte del préstamo sigue pendiente.
Una cuota menor puede aliviar el presupuesto de un mes y, al mismo tiempo, dejar intacto el capital pendiente de la hipoteca. El Banco de España distingue la carencia en la que se pagan solo intereses de aquella en la que se aplazan tanto capital como intereses. En el primer caso no disminuye el capital durante ese periodo; en el segundo se acumulan intereses y la deuda crece. Conviene identificar cuál de las dos aparece en la propuesta antes de comparar cuotas.
Veamos un supuesto propio, sin comisiones y con un tipo nominal fijo del 3 % anual calculado mensualmente. Para un capital pendiente de 120.000 euros, el interés de un mes sería 120.000 multiplicado por 0,03 y dividido entre 12: 300 euros. Si durante seis meses solo se pagan esos intereses y el tipo permanece constante, se abonan 1.800 euros, pero siguen pendientes los 120.000 de capital. Es una cuenta ilustrativa, no el cuadro de un contrato ni una oferta de financiación.
En otro supuesto separado, si durante un mes no se paga nada y los 300 euros de intereses calculados se añaden al capital, el saldo pasaría a 120.300 euros. Esa operación muestra el efecto de capitalizar intereses. No permite asumir cómo se liquidan, cuándo se incorporan o qué tipo se aplica en una hipoteca concreta: esas condiciones deben comprobarse en el acuerdo. Tampoco se ha calculado aquí una TAE ni el coste completo del préstamo.
Para comparar una propuesta, pide dos calendarios completos: el que tienes y el que resultaría de la modificación. Marca el comienzo y el final de la carencia, el capital pendiente en esa última fecha, la cuota posterior y el vencimiento. Una reducción temporal necesita leerse junto a lo que ocurre después; una cuota de 300 euros durante unos meses no describe las cuotas que permitirán devolver el capital restante.
La comparación puede hacerse manteniendo en una hoja los mismos campos para las dos opciones: pagos durante el alivio, pagos posteriores, costes adicionales y total pendiente. Si falta una cifra, anota la pregunta en vez de completarla con la cuota de hoy. El objetivo es entender la propuesta por escrito, no deducir una ventaja a partir de un solo mes. Conserva sus supuestos para comprobar después que el calendario recibido responde a ellos.
El Banco de España enlaza un simulador para préstamos con carencia. Puede ayudar a explorar escenarios, pero el resultado depende de los datos introducidos. Esta guía no determina si una persona tiene derecho a una medida de ayuda ni si le conviene aceptar una modificación: para ello harían falta su contrato, condiciones y circunstancias. Explica el mecanismo y un cálculo reproducible, sin presentar el aplazamiento como una condonación de deuda.