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La Comisión Europea instó cambios en un informe el viernes para mejorar la competitividad del sector bancario del bloque, sentando las bases políticas para lo que podría convertirse en una revisión sustancial de las reglas bancarias de la UE para desbloquear miles de millones en capital.
A pesar de una década de avances bajo la Unión Bancaria, el mercado bancario europeo sigue fragmentado a lo largo de las fronteras nacionales. La Comisión sostiene que esto limita la capacidad del sector bancario para apoyar a empresas y hogares en toda la UE.
El informe propone medidas para fomentar una mayor banca transfronteriza, simplificar las normas de supervisión y profundizar la integración de los mercados de capitales de la UE a través de vínculos más estrechos con la Unión del Ahorro y la Inversión. Esto sigue a un esfuerzo de un año por parte de la Comisión para simplificar las reglas, que según Bruselas no conducirá a la desregulación incluso si las propuestas buscan reducir las reglas previamente aplicadas por la Unión Europea.
Según la Comisión, eliminar estas barreras podría ayudar a financiar las necesidades de inversión anual estimadas en 1,2 billones de euros del bloque, incluidas tecnologías limpias, defensa e inteligencia artificial.
Las autoridades nacionales podrían perder algo de control sobre los bancos
Las propuestas reducirían la discrecionalidad nacional a medida que las normas bancarias se armonizan más a nivel de la UE. Las autoridades nacionales podrían tener menos control sobre el capital y la liquidez de las filiales locales, y menos margen para bloquear o imponer condiciones a las fusiones y adquisiciones transfronterizas.
La protección de depósitos y los procedimientos de insolvencia bancaria también podrían coordinarse más estrechamente a nivel de la UE.
La Comisión sostiene que un mercado bancario único no puede funcionar si los países continúan añadiendo, interpretando o aplicando reglas de manera diferente. Los cambios también podrían reducir la cantidad de capital que algunos bancos deben mantener para absorber pérdidas.
Liberar capital para préstamos
Actualmente, los grupos bancarios transfronterizos tienen que cumplir requisitos de capital y liquidez tanto a nivel de la empresa matriz como de las filiales, lo que puede dejar recursos inmovilizados en países individuales.
La Comisión quiere que las autoridades responsables de los bancos matrices tengan mayores poderes sobre grupos bancarios enteros.
Para grupos como UniCredit, BNP Paribas y Santander, el BCE ejercería estos poderes junto con las autoridades nacionales. Los grupos más pequeños generalmente permanecerían bajo supervisión nacional, con la supervisión del BCE dentro de la unión bancaria.
Los bancos matrices tendrían que garantizar que las filiales tengan recursos suficientes durante las operaciones normales y durante las crisis. La Comisión dice que los cambios podrían liberar capital, reducir los costos de cumplimiento y financiación, aumentar los préstamos y fomentar la expansión transfronteriza.
Sin embargo, la Comisión destacó que seguirían siendo esenciales salvaguardias para los acreedores y depositantes. El informe afirma: “Las medidas que aborden los obstáculos prudenciales a la integración deben ir acompañadas de salvaguardias adecuadas que garanticen la estabilidad financiera en toda la UE”.
La Comisión también planea medidas para disuadir a los bancos de mantener demasiada deuda emitida por un solo gobierno y alentarlos a diversificar sus carteras de bonos soberanos.
Proteger los depósitos
La Comisión tiene previsto revisar el marco de garantía de depósitos para garantizar la igualdad de protección de los depósitos cubiertos en toda la unión bancaria. Los cambios también buscarían evitar que la quiebra de un grupo bancario transfronterizo cree pasivos para los estados miembros individuales, los presupuestos nacionales o los sistemas de garantía de depósitos.
La Comisión también quiere hacer más predecible el manejo de los bancos transfronterizos en quiebra, permitir que los fondos se distribuyan más eficazmente dentro de los grupos durante períodos de tensión y fortalecer el apoyo de liquidez de emergencia.
Más cambios
Las diferencias en cómo se aplican las normas contra el lavado de dinero y la protección del consumidor en toda la UE hacen que a los bancos les resulte costoso operar a través de fronteras y ofrecer productos en toda la UE. Los bancos pueden necesitar sistemas y procesos de TI separados para cumplir con diferentes requisitos nacionales.
La Comisión buscará una mayor armonización, incluidas normas comunes contra el blanqueo de dinero a partir de julio de 2027. También examinará si los requisitos nacionales de protección del consumidor fragmentan innecesariamente el mercado y evaluarán cómo la regulación puede apoyar la banca digital y la innovación al tiempo que protege a los consumidores y mantiene la ciberseguridad.
El informe de la Comisión sienta las bases para las medidas que se propondrán en el primer trimestre de 2027.
